信用咭撇帳問題嚴重,究竟這是誰的責任?莊子說:「以有涯隨無涯,怠矣。」物慾追求正是無涯無盡,以有限的收入又怎能追得上呢? 教會並非是絕緣的,而信徒理財,便有一談的必要了。
理財這個題目牽涉的範圍頗廣,筆者並非唸經濟出身,原非寫本文的上佳人選,只是留意近日新聞報道:過度透支,從而導致破產時有發生,從年齡統計,更有「破產年輕化」的趨勢。最近銀行公布的信用咭撇帳數字,已達九巴仙,情況令人憂慮。即筆者所屬教會,亦見有弟兄姊妹遇上過度信貸的問題,也就是說,這個問題,教會並非是絕緣的,而信徒理財,便有一談的必要了。
申請信用咭的動機是甚麼呢?我想不外乎求方便、贈品吸引、需要透支、先使未來錢四方面。
事實上,信用咭給人們帶來無限方便,正如廣告所言,花錢更就手,可以說信用咭是都市人生活不可或缺的一部分。對於一個理財有計畫,每月清咭數的人而言,信用咭只帶來方便,並不構成過度透支的危機。設若經濟一時出現問題,或有急切需要而需透支,這原屬無可奈何的情況,可說是勉強可接受的應急方法。但仍然需要正視問題,在開支上嚴守紀律,儘快攤還所有透支貸款。其實即使在上述情況,筆者亦不贊成以信用咭透支,因為利息極其高昂,若可行,倒不如向親友商借,或申請私人貸款,利息會低很多。
至於因贈品而申請信用咭,近年大為流行,這是因為銀行為攻佔信用咭市場而不惜工本,這亦反映信用咭業務的利潤是何等深厚。申請者的決定,背後是基於有「著數」的心理,若將這觀念稍作貶抑,就是基於貪念,這點信徒不可不防,因為這是聖經中大力指斥的。此外,積存過多信用咭亦存在著風險,包括更容易透支、遺失信用咭、為別人盜用等。我們若把過多注意力投放在贈品及簽哪張咭會得何種優惠的事上,是否浪費生命呢?把精力放在更有益的事上,也許更有意義,更有成功感哩!
所謂先洗未來錢其實就是追求物質慾望的另一說法,這是指消費已超出他的經濟所能負擔,因此便需要信貸透支了,好多時那些開支並非必要的,為求穿用好一點,吃好一點,體面一點而消費,這都屬於炫耀性開支。本來在能力負擔得來下追求物質充裕,已是一個敏感的課題,因為何謂適度,何謂浪費並沒有明確界線,今且不論。但在能力範圍以外而作出上述開支,實屬不智。要明白一個如此追求物慾的人,決不會只透支一次或一個月,以後就不再透支,因為物質的誘惑層出不窮,每天都有新產品,每天都有新食肆,每天都有大減價,就是因為這些,每月透支,並每次攤還最低數額,即使一時衝動,決心要攤還多一點,卻又在簽帳上多透支了,如此下去,也不敢告知家人至親,終至泥足深陷,不能自拔,便把人逼上絕路了。
導致上述的惡果,究竟是誰的責任?銀行當然難辭其咎,無論銀行如何推說,信用咭已到濫發的地步是不容置疑的;終生免年費,大送贈品,更要命的是免入息審查,甚至未有賺錢能力的學生,也毋須人作擔保,只要願意,便來者不拒,如此發咭,何止是濫,根本是不負責任。當然囉!一旦透支過甚,自有老爹一面責備、一面代償。此外,傳媒亦需付上責任,廣告透現的訊息是旅行、購物、裝修......一切儘可透支或借錢,這是強調享樂主義所帶來的惡果。
當然,責任最大的仍是透支過度的當事人,因為他們欠缺了聖靈的果子-節制,也欠缺了紀律。而理財卻正正需要紀律,無節制的用度,正是嚴守紀律的死敵。無怪莊子說以有涯隨無涯,怠矣。物慾追求正是無涯無盡,以有限的收入又怎能追得上呢?
道理人人會說,但人已泥足深陷,光是責備或叫他平平安安的回去都於事無補。最近筆者教會亦遇上一個事例,筆者認為用作分析,可以供遇上同類事件者參詳。
一位弟兄理財無節制,欠下數十萬元債務,最後為妻子識破,兩口子徬徨無計,只有向團契團長求助。驚愕的弟兄姊妹立刻成立了一個小組,當中有導師及三數名團友及當事人的弟弟,只成立小組是要顧及當事人夫婦名聲,免得日後在教會生活尷尬(當然要讓教會牧者知道事件)。本來在這個案,弟兄是可能申請破產的,但由於他們仍希望努力償還債務,大家便努力為他們構思一個可行的方案。
首先要求弟兄坦白交代事件,然後再與弟兄一同禱告,讓他在神面前承認自已的罪,接著大家商議籌得一定數額的金錢,先把息率最高的透支清還,然後由熟悉金融事務的人與弟兄到尚欠債務的機構周旋,以定出弟兄能負擔的償還方案。剩下來的就是監察,以確保弟兄不會重蹈覆轍。說至此要補充的是:過程中一方面要鼓勵弟兄,免得他失了志氣,一方面更重要的是安慰那位太太,她對丈夫的信任出現前所未見的危機,所受的打擊是不難想像的。在整個過程中,筆者對那幾位勞心勞力的弟兄十分欣賞,願他們得著從上面召他們來得的獎賞。
事後反思,一個基督徒在理財用度上更要小心,要腳踏實地,有計畫有節制地去運用金錢,做一個好管家。更重要的是遇上問題時,應趁事情未到不可收拾前與人商討,以免把自已逼進死胡同中。
上星期牧師勉勵我們要做一個滿有喜樂的基督徒,就是要對神常存感恩的心,對前途充滿信心與希望,可以麼?當然可以!因為我們的神絕對可以信靠,祂知道我們的需要,也明白我們所面對每一危機。聖經說:「當將你的事交託耶和華,並倚靠祂,祂就必成全。」
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