退休後的財務管理
理財產品助產收入

2892 期(2020 年 1 月 26 日) ◎ 要聞

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  牧職工作繁重,不少教牧退休後方感理財重要卻又無從入手。香港華人基督教聯會會員堂退休教牧團契已於一月九日舉行「退休後的財務管理」專題講座,由兩位認證財務顧問師分享如何透過年金等工具,為第二段退休進行理財。

  「財務自由就是退休。」認證財務顧問、臨床眼科視光師胡妙媚女士直言,今時今日退休並非關於年紀,而是不再為生活奔波,惟不少港人工作時無暇理財,退休時不知所措。她又笑言,基督徒更甚有想法是神所賜的必然足夠,但提醒仍需管理神所賜予的,特別是「Live too long(活太久)」是當下需要面對的問題。

  不少人對金錢置諸不理,只存放現金,她提醒這需要面對通脹風險,以薪酬為例,如在一九八五年賺取的八千元,今日賺取三萬七千元,實際沒有加薪,只是跟通脹調整,「要想辦法找工具令自己的buying power(購買力)不下跌。」如果進行投資亦需要面對風險,及擁有管理財政判斷力,她提醒夫婦在財政管理上需要有良好溝通和認知,長者更要小心遇人不淑致損財。

  世界銀行在二零零五年倡議「退休保障五大支柱」,零支柱指無須供款、由政府資助及管理的制度;第一支柱指由政府管理的強制性供款制度; 第二支柱指由私營機構管理及具備足額資金的強制性供款制度; 第三支柱指自願性儲蓄,包括個人儲蓄及保險;第四支柱指由非正規支援、其他正規社會保障及其他個人資產。胡女士指,香港強積金屬第二支柱,退休人士可配以保單或樓宇逆按揭計畫、延期年金,為自己產出每月生活費,以得到更多支柱作生活支援,她最後提醒要盡早訂立平安紙,方便下一代處理遺產。

  友邦保險資深區域經理及認證財務顧問師姚鳳珠女士引述數據指,退休人士平均每人擁三百七十五萬港元,退休後平均十九年便會耗盡積蓄,有九成受訪者「假退休」仍需找兼職工作補助生活開支,不敢胡亂花費老本。

  「第二段退休是七十五歲。」她指,退休後仍可以作理財,為第二段退休作好準備,又提醒金錢需要時間滾存。以年金一百萬作例子,於六十歲時一筆過存款一百萬,生息期五年,由六十六歲起可每年領取十萬,合共十七年,至八十三歲;又或分五年儲蓄期投入一百萬,生息期五年,由七十一歲起可每年領取十萬,合共二十七年,至九十七歲仍可餘四十萬。

  有關保險部分,她指現時較多人選擇將資產傳承三代,受保人可轉換兩次,有些父母會將資產投保,慎防子女承繼遺產但不諳理財。此外,醫療則可參與自願醫保,以及可於七十歲前投保癌症醫療。姚女士最後提醒勿投資自己不熟悉的產品,如不諳股票則建議選擇盈富基金作退休收息之用。在問答環節時亦提及公積金視為收入,需要報稅,可以考慮分階段領取。

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