退休後的财务管理
理财产品助产收入

2892 期(2020 年 1 月 26 日) ◎ 要闻

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  牧职工作繁重,不少教牧退休後方感理财重要却又无从入手。香港华人基督教联会会员堂退休教牧团契已於一月九日举行「退休後的财务管理」专题讲座,由两位认证财务顾问师分享如何透过年金等工具,为第二段退休进行理财。

  「财务自由就是退休。」认证财务顾问丶临床眼科视光师胡妙媚女士直言,今时今日退休并非关於年纪,而是不再为生活奔波,惟不少港人工作时无暇理财,退休时不知所措。她又笑言,基督徒更甚有想法是神所赐的必然足够,但提醒仍需管理神所赐予的,特别是「Live too long(活太久)」是当下需要面对的问题。

  不少人对金钱置诸不理,只存放现金,她提醒这需要面对通胀风险,以薪酬为例,如在一九八五年赚取的八千元,今日赚取三万七千元,实际没有加薪,只是跟通胀调整,「要想办法找工具令自己的buying power(购买力)不下跌。」如果进行投资亦需要面对风险,及拥有管理财政判断力,她提醒夫妇在财政管理上需要有良好沟通和认知,长者更要小心遇人不淑致损财。

  世界银行在二零零五年倡议「退休保障五大支柱」,零支柱指无须供款丶由政府资助及管理的制度;第一支柱指由政府管理的强制性供款制度; 第二支柱指由私营机构管理及具备足额资金的强制性供款制度; 第三支柱指自愿性储蓄,包括个人储蓄及保险;第四支柱指由非正规支援丶其他正规社会保障及其他个人资产。胡女士指,香港强积金属第二支柱,退休人士可配以保单或楼宇逆按揭计画丶延期年金,为自己产出每月生活费,以得到更多支柱作生活支援,她最後提醒要尽早订立平安纸,方便下一代处理遗产。

  友邦保险资深区域经理及认证财务顾问师姚凤珠女士引述数据指,退休人士平均每人拥三百七十五万港元,退休後平均十九年便会耗尽积蓄,有九成受访者「假退休」仍需找兼职工作补助生活开支,不敢胡乱花费老本。

  「第二段退休是七十五岁。」她指,退休後仍可以作理财,为第二段退休作好准备,又提醒金钱需要时间滚存。以年金一百万作例子,於六十岁时一笔过存款一百万,生息期五年,由六十六岁起可每年领取十万,合共十七年,至八十三岁;又或分五年储蓄期投入一百万,生息期五年,由七十一岁起可每年领取十万,合共二十七年,至九十七岁仍可馀四十万。

  有关保险部分,她指现时较多人选择将资产传承三代,受保人可转换两次,有些父母会将资产投保,慎防子女承继遗产但不谙理财。此外,医疗则可参与自愿医保,以及可於七十岁前投保癌症医疗。姚女士最後提醒勿投资自己不熟悉的产品,如不谙股票则建议选择盈富基金作退休收息之用。在问答环节时亦提及公积金视为收入,需要报税,可以考虑分阶段领取。

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