退休後财务管理讲座
吁教会多谈正确理财

2807 期(2018 年 6 月 10 日) ◎ 要闻

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  退休生活或长达数十年,缺少薪金收入的人生下半场,应及早进行合适的财务管理。香港华人基督教联会会员堂退休教牧团契已於五月十七日举行「退休後的财务管理」专题讲座,由活道教育中心经济及商业导师林本利博士分享合适退休人士的财务管理。

  林本利博士直言,曾见过信徒的理财一塌糊涂,不乏有信用卡过度消费丶炒股输钱等问题,他认为预防胜於治疗:「今日讲坛上很少讲钱,但弟兄姊妹却有需要,教会应提醒他们建立健康的财政观念。」他寄望教会可以多谈正确理财,教导信徒成为忠心又善良的管家。

  他指出退休後的财务管理就是如何将退休积蓄,透过资产配置所产出的被动收入,如租金收入丶债券丶定期存款及外币利息等。因此,退休前後都应定期检视收支平衡,掌握资产情况,计算被动收入,他特别提醒退休後不应有楼按等债务。林博士认为信徒不应将钱藏在地下,反应明智地购入实质资产,赚取合理投资回报,才可支持退休後长达数十年的生活,「只有实质资产才可维持购买力,例如楼宇和股市会随通胀上扬,债劵就跟不上通胀。」

  「退休要多少积蓄,最重要是问自己有几多消费。」林博士提醒,退休所需用的钱取决於个人消费习惯。他续以「300法则」指出,准备的退休金应为每月消费(包括住屋)之三百倍,若平均每月花费一万元,则需要三百万作为退休金,以每年四厘回报,产出十二万生活费。

  他续言,个人投资组合应按年龄及市况作出调整,退休後建议物业占比率为60-70%,股票及债劵各持10%,外币及人民币各持少於5%,其馀低风险少於10%。「我个人利用了十六个月进行退休部署,分阶段吸纳。」他指过去二丶三年间有多次入市机会,建议以一年半至两年时间分批吸纳资产,制造平均息率三至四厘的回报,并预期资产每年升值跑赢通胀。

  政府即将推出「终身年金计画」,林博士鼓励退休人士参与计画,有关计画不需资产审查,亦不影响长者生活津贴,让六十五岁或以上人士认购五万至一百万元,缴付保费後即时开始每月发放保证固定年金。计画保证向投保人提供百分之四内部回报率,由於女性较男性长寿,故男性年金率约六至七厘,女性则为约五点四厘至六点四厘,即夫妻二人认购二百万年金,每月可获派息及派本分别五千八百元及五千三百元。如投保人在获发105%已缴保费前身故,其受益人将可按月或一笔过收取馀下现金。

  此外,林博士又建议信徒可考虑「安老按揭计画」,该计画最适合只有一层楼而没有子女的业主,包括未补价政府资助出售单位。五十五岁以上人士即可参与,每月年金取决於何时参与计画,楼价升可调高年金,楼价跌则不用调低,而业主或遗产继承人清还贷款便可赎楼。惟计画有机会影响长者生活津贴,他建议信徒先自行查核。

  林博士相信终身年金计画丶安老按揭计画丶政府津贴及医疗保险足够退休人士生活所需,并期望政府逐步改善终身年金计画,如在未来扩大规模丶根据通胀调整丶提早认购年龄丶男女年金相同等。他最後分享自己早於四十五岁时已立遗嘱,三分一留给女儿,三分一留给儿子,三分一作捐献,建议长者及早立定遗嘱,作更好的财务管理。

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