访问陈伟生博士:
医保丶投资——退休前要考虑吗?

2803 期(2018 年 5 月 13 日) ◎ 教会触觉

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  劳碌工作半生,能够享受悠闲的退休生活固然可喜,但失去稳定收入下,部分牧者更要迁出宿舍或削减房屋津贴,加上年老医疗费用庞大,如何妥善理财将成关键。

  香港华人基督教联会(下称联会)司库陈伟生博士曾深受病魔困扰,手术费动辄数十万元,幸好早於年轻时经受雇高等教育机构的「团体医疗保险」中,自费加购附加医疗保障(住院每年总保障额可达数百万),大大减轻了当时的医疗负担。他解释,教会机构为雇员购买的「团体医疗保险」,大多只提供基本保障,且保额一般较低,如保险计画容许雇员加购附加保障,可考虑购买。陈博士正是以此做法,决定加大住院保额,保障对象更涵盖家人。「公司购买的保险保额可能只有二丶三十万元,但一次手术费都数十万元,所以一定不足够,而top up(加购附加保障)只是每年多付数千元,为何不购买呢?」

  应与保险公司协商 设多元化退休保障

  此外他提到,部分保险公司或会让退休同工续保「团体医疗保险」,雇员可於退休前购买,保费按照当时雇员的年龄及各项状况调节,好处是终生受保,更保障现有及曾索赔的疾病。他认为,教会机构可以考虑与保险公司协商,相信此举将增加教会的保费,但所付开支必能保障退休教牧的生活。至於在职员工方面,则应与公司聘用的保险公司沟通,如有提供以上计画,可视乎实际情况参与。

  他又分享内地情况,指国内法例要求企业为所聘的员工购买「社保」及「医保」,为教牧提供适度的退休保障,如退休後每月可获退休津贴及医疗住院保障等。他亦闻说有内地教会或高等教育机构,容许退休同工以较低廉的租金继续居住现有宿舍,他认为这些保障可解决退休牧者的理财困扰,希望香港也能推动类似「社保」及「医保」等计画。

  谨慎制定投资策略 等待时机策画未来

  除医疗保障外,退休人士须依靠积蓄过活,倘若投资有道,其回报更可减轻生活上的经济压力。陈博士对投资理财颇有心得,他以联会的投资策略为例,其资产主要分为现金丶物业及投资三部分,投资方面主要为稳健的本地银行股,建议退休同工可参考联会做法,将财产按此比例划分。

  至於物业方面,他认为除了自住亦可作投资用途,惟香港现时处於楼价极高峰期,如想在退休後置业,风险甚高。因此,他建议可先租住房屋,等待适合时机购买相对便宜的香港公屋单位,或在内地及外国购置便宜物业作保值及长线投资用途,即使二线城市的楼宇亦可。「我买楼的宗旨是自己能够承担,不太重视地点或其他因素,因为退休後也未必在那里居住。」

  回顾人生历程,他坦言青成阶段需要处理结婚和生儿育女的支出,经济状况难免紧张,这时不应考虑投资买卖,只维持基本储蓄习惯便可。那麽何时才开始投资呢?他直言,当差不多完成供养儿女的责任,便可购买物业或开始定期储蓄金钱。居住在香港高等教育机构宿舍多年的陈博士正是以此做法,在小女儿快将大学毕业前,计算未来可预算的支出,将剩馀的积蓄购置为自己在香港退休预备的第一所物业。

  切勿强行积储财富 坚固信心克服困惑

  惟他引述路加福音十二章十六至二十节的比喻,有财主盖仓房收藏一切的粮食和财物,积存以换来多年的安逸生活;上帝却称他无知,凡为自己积财,在上帝面前却不富足。因此他强调,定期储蓄是健康的行为,但切不可以积壳防饥为由,过度强行积储财富,否则当安全感建基在财富上,信心便会减弱并影响生活和事奉。「这是很自然的倾向,当一边积财,一边又怕不足够,想要安全感⋯⋯积财是对,但不应过度。」

  他又分享,不少教牧长执都担忧退休後的生活支出庞大,他看法刚好相反,认为年轻时常要应酬和购买消费品,支出自然较多,但退休後生活基本只有「食」丶「住」和一般社交娱乐,撇除医疗费用,应可有效控制支出。他又称,当退休前的生活方式慢慢定型,退休後应不会有太大改变,生活费很大机会降低,吁退休教牧无须过分担心。

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